Wie wird die maximale Hypothek berechnet?

Guido Kolbe Januar 27, 2017 Miscellany 4 0
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Bei der Planung, um ein Haus zu kaufen, es ist offensichtlich nützlich zu wissen, wie viel Hypothek Sie schließen kann so eingerichtet, dass es eher auf ein Haus durchsucht werden kann. Berechnung der maximalen Hypothek kann online oder über ein persönliches Gespräch mit der Bank durchgeführt werden. Wie wird die maximale Hypothek genau berechnet und was hier Einflussfaktoren?

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  • Wie wird die maximale Hypothek erstellt?
  • Die Schlüsselüberschuss
  • Der Leitzins
  • Wohn Zitat
  • Die maximale Hypothek
  • Abschluss

Wie wird die maximale Hypothek erstellt?

Im Internet ist es so einfach: Sie das Einkommen sowie das Einkommen des Partners geben, und es gibt direkt einen festgelegten Höchstkreditbetrag. Die Berechnung der maximalen Hypotheken ist viel komplexer. Auf der Grundlage der folgenden Faktoren Einkommen in eine maximale Kreditsumme umgewandelt.

Die Schlüsselüberschuss

Die Grundlage für die Berechnung der Hypothek ist die erzielten Erträge ein, ein Einkommen aus Beschäftigung, Sozialleistungen, Altersvorsorge, Vermietung Immobilien, Privatunternehmen oder andere Aktivitäten erworben werden. Die folgende Einkünfte gegenüber der Berechnung der Schlüsselüberschuss zählen:
  • Der Bruttolohn pro Jahr
  • Der Urlaub
  • Das 13. Monats
  • Jahresendbonus
  • Überstunden *
  • Kommission *
  • Flexible Ergebnis *
  • Unregelmäßigkeit Aufpreis *
  • Sozialleistungen
  • Körperschaftsteuer
  • Partner Unterhalt *
  • Entschädigung für zusätzliche Befestigung *

* Bestimmte Komponenten wie Bruttogehalt und Urlaubsgeld sind in der Regel von allen Banken in der Einkommensprüfung einbezogen. Dies ist jedoch nicht der Fall bei allen Bestandteilen. Unregelmäßige Erträge, wie Überstunden oder unregelmäßige Prämien sind manchmal völlig ignoriert. Wenn diese Komponenten in ganz oder teilweise enthalten sein, muss oft der Verbraucher zu zeigen, dass es eine feste Muster ist in dieser Erträge zu erkennen. Tatsächlich bedeutet dies, dass Elemente, die mit Sicherheit nicht voll berücksichtigt bei allen Banken gemacht. Auch Wartung wird nicht immer in vollem Umfang berücksichtigt, weil erhalten Unterhaltszahlungen ist eine unsichere Element. Alimente gezahlt wird sonst von der veranlagten Einkommen des Unterhaltszahler abgezogen.
Zweiverdiener
Bis zum Jahr 2012 die Einkommen der Partner wurden addiert, um in der gesamten veranlagten Einkommen zu gelangen. Ab 2012 erfolgte eine Erweiterung. Durch die Verschiebung des allgemeinen Steuer aus Nicht-Arbeits dort arbeiten für Doppelverdiener geräumt mehr Raum, um die Hypothek zu widmen. Die Erweiterung bedeutet, dass es 1 / 3. Teil der tiefste Taste Erträge können zur Schlüsselüberschuss hinzugefügt werden. Die Gesamtschlüssel Einkommen steigt.
Das Bildungsniveau
Bis 2010 gab es Banken, die eine höhere Schlüssel Erträge zurückzuführen Einkommen als das, was tatsächlich zu dieser Zeit verdienten Absolventen. Forschung durch die CBS zeigte nämlich, dass die Absolventen beginnen nach etwa fünf Jahren Arbeit im Durchschnitt mehr als 80% mehr verdienen als das Einstiegsgehalt. Dies ermöglicht Privatbanken, zum Beispiel Start-Absolventen 10% oder 20% könnte mehr als ihre Altersgenossen ohne Abschluss ihrer Ausbildung zu leihen. Weil es nicht mit dem Verhaltenskodex für die Hypothekenfinanzierung eingehalten wurden diese Banken Geldstrafe verurteilt. Dies deutet darauf hin, dass die Banken nicht erwartet, dass mit steigendem Einkommen zu spekulieren werden.
Die Erträge aus der Privatwirtschaft
Wenn ein Unternehmen hat seine eigenen Geschäftsaktivitäten ist der Business-Einkommen bestimmt, dass die Kreditvergabekapazität berechnet. Die Berechnung dieser kann per Über variieren. Im Allgemeinen betrachten wir die Erträge in den letzten drei Jahren realisiert. Einige Banken haben eine stärkere Gewichtung auf das letzte Jahr, andere Banken nehmen Sie den Durchschnitt, wobei das Durchschnittseinkommen ist das Einkommen des vergangenen Jahres nicht überschreiten. Befasst sich mit der DGA in die, die die DGA Awards selbst und der Gewinn nach der Zuweisung von Erträgen verbleibende Einkommen. Neben den Gewinnen sieht auch kritisch auf sie die Finanzkennzahlen in Bezug auf Rentabilität, Cashflow und Solvabilität. Beispielsweise kann ein Inhaber einer Einzelfirma einen guten Gewinn zu realisieren, haben aber ein negatives Eigenkapital, weil es aus der Falle zu viel Geld extrahiert. In diesem Fall kann eine Bank entscheiden, einen Teil der Gewinne aus der Einkommensprüfung abziehen, weil dieser Betrag wird jährlich erforderlich sein, um das Eigenkapital auf ein angemessenes Niveau zu bieten bouwen.Sommige Banken wollen eine Hypothek nur gegenüber Unternehmern minimal drei Jahre ihr eigenes Unternehmen und einige Banken bieten auch angehende Unternehmer haben bereits eine Hypothek, wenn sie eine gut recherchierte Business-Plan und einen erweiterten Prognose liefern kann.

Der Leitzins

Die AFM ermöglicht Aufsichtsquartals fixiert den Leitzinssatz für Hypotheken. Der Leitzins ist nicht gleich der Zinsen, die für einen bestimmten Zeitraum Auserwählter befestigt ist. Der Grund dafür ist, dass vor allem kurzfristigen Zinssätze kann schwanken. ZB die festen Zinssatz für zwei Jahre, zum Beispiel, ein Jahr und 2% im nächsten Jahr um 4%. Dies würde bedeuten, dass es viel mehr in einem Jahr, als in einem anderen Jahr ausgeliehen werden. Es bedeutet auch, dass es zu einer Erhöhung der aktuellen Zins führt, dass Familien direkt in Zahlungsschwierigkeiten kommen kann. Aus diesem Grund wurde entschieden, dass der Zinssatz von weniger als 10 Jahren fester zu etablieren einen Leitzins. Der Leitzins ist ein gewichteter Durchschnitt der Zinsen um mindestens fünf der sechs großen niederländischen Banken für eine Zinsperiode von 10 Jahren angewendet, für das erste Quartal des Jahres 2015, ist der Schlüsselzinssatz 5%. Dies ist auch die gesetzlichen Mindest Leitzins für das Jahr 2015 festgelegt. Wenn der gewichtete durchschnittliche Zinssatz beträgt 3,8% zum Beispiel, wird der Leitzins noch bei 5% festgelegt werden. Die Leitzinsen länger als 10 Jahren ist gleich dem aktuellen Zinssatz für die jeweilige Laufzeit festgelegt.
Im Allgemeinen ist, je niedriger die Leitzins, desto Hypothek, kann es erhalten werden kann. Da für 10 Jahre festgelegt bei den meisten Banken die Zinsen niedriger als der Leitzins von 5% kann mit einer Geschwindigkeit von 10 Jahren in der Regel die meisten Hypotheken erhalten werden.

Wohn Zitat

Das Gehäuse ist das Verhältnis zwischen den Kosten, die aus der Hypotheken- und bedeutete auch den Schlüssel Einkommen. Die Wohnquoten um einen Prozentsatz des Anteils der Erträge sollten auf Hypothekenzahlungen ausgegeben werden. Ein Wohnquote von 25% bedeutet, dass 25% der Erträge sollten auf Hypothekenzahlungen ausgegeben werden. Die Banken sind verpflichtet, die etablierten Wohn Zitate folgen. Je höher das Einkommen ist, kann der weitere Anteil der Hypotheken ausgegeben werden. Dies ist teilweise auf die Steuervorteile, welcher Prozentsatz mit steigendem Einkommen steigt. Darüber hinaus, die Verdoppelung der Einkommen bedeutet nicht, dass auch das Doppelte der Lebenshaltungskosten. Bestimmte Ausgaben wie Lebensmittel, Krankenversicherung, Haftung oder Rechtshilfe, etc. werden nicht von einer Verdoppelung der Einkommen verdoppelt werden. Wegen dieser Liebe jemand mit höheren Einkommen relativ mehr Raum, um auf seine Hypothek zu verbringen. Wenn es andere Schulden, wird die finanzielle Belastung, die aus der Menge, die für die Hypothekenzahlungen zur Verfügung steht abgezogen. Bei Darlehen und persönliche Darlehen 2% des Kapitals werden weniger, ein Darlehen, das ist 0,75% des Kapitals.
Für das Jahr 2015, das sind die Lebens zitiert ein Einkommen von 55.000
Die vollständigen Tabellen sind auf der Website der Nibud erhältlich.
Jemand mit einem Einkommen von 47.000 € pro Jahr, die eine Hypothek wählt mit einem Zinssatz von 3,8% kann daher 25% seines Einkommens für die Hypothek, die bis 11 750 € pro Jahr beläuft.
Da der Zinssatz höher, steigende Wohnverhältnis und kann daher mehr Kredite aufnehmen. Dies ist auf die Gebühren für die Hypothek, die auch zu einem höheren Zinssatz höher ist.

Die maximale Hypothek

Der Betrag, der auf Hypothekenzahlungen pro Jahr aufgewendet werden kann, wird in eine Last pro Monat umgerechnet. Die Berechnung basiert auf einer Annuität Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren zugrunde gelegt. Die zulässige Hypothekenbelastung besteht somit aus Zins- und Tilgungs. Übrigens ist die maximale Hypotheken wurde ebenfalls auf diese Weise 2013 berechnet.
Die Formel für die Berechnung Jahresrente ist wie folgt:
  • Leibrente pro Jahr = ^ - Laufzeit in Jahren))) * Hypotheken

Die Rente jedes Jahr in der fiktiven Beispiel ist 11 750 €, ist der Zinssatz 3,8% und die Laufzeit beträgt 30 Jahre. Durch den Abschluss des Formel, die maximale Austritts Hypothek rund 208.000 €, was etwa das 4,4-fache des Einkommens entspricht.

Maximale Hypothek im Verhältnis zum Marktwert

Die maximale Hypothek auf Einkommen, sondern auch auf den Wert der Immobilie gekauft wird verknüpft. Jemand, der 300.000 € ausleihen und kaufen Sie eine Eigenschaft von 220.000 €, in der Lage, 300.000 € zu leihen. Gibt es höhere Anforderungen hinsichtlich der maximalen Hypotheken gegen den Wert der Wohnung eingeführt. Im Jahr 2015 kann auf 103% des Wertes des Hauses leihen. Dieser Prozentsatz steigt jährlich um 1% bis 2018. Im Jahr 2018 wird die Rate von 100%, was bedeutet, dass keine zusätzliche Hypothek Zahlung erfolgt beispielsweise sein, der Notar oder Makler oder Malerei des Hauses.

Abschluss

So ist die Berechnung des maximalen Hypothek hängt von vielen Faktoren, nämlich Einkommen, der Zusammensetzung, der Höhe der Zinsen, der gewählten Zinsperiode, die Anwesenheit von anderen Schulden, das Gehäuse Verhältnis, etc. Die Schlüsselüberschuss bildet die Grundlage. Auf dieser Basis werden wir entscheiden Teil kann verwendet werden, um die Hypothek zu bezahlen.
Zusätzlich muss die "legalen" Berechnung kann nicht immer für den persönlichen Verhältnissen des Kreditnehmers angemessen sein. Eine Familie, die Ausgaben mit einem kombinierten Einkommen von 60.000 Euro kann man vielleicht 40% Hypothek, während die andere Familie nicht einmal zahlen 20% ihres Einkommens für Hypothekenrückzahlungen. Familienzusammensetzung und Lebensstil usw. können den Restbetrag der Raum beeinflussen. Neben der Berechnung, die eine Bank macht, ist es ratsam, einen Überblick über alle Einnahmen und Ausgaben verpflichten so entscheidend für die übrigen für die Belastung durch eine Hypothek Raum zu sehen. Außerdem wird die Bank in diesem suchen und die maximale Hypothek kann möglicherweise nach unten anpassen, wenn es scheint, dass der Kunde Sonderausgaben.
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